Hva bør du mellom 20-30 år tenke på?

Det er i 20-årene at grunnlaget for en god pensjon legges. Hvilket yrke du velger påvirker i stor grad hvor god pensjon du får senere i livet. Noen yrkesgrupper har bedre pensjonsordninger enn andre. Bedrifter har en tendens til å velge en spareprosent for tjenestepensjonen som er lik andre bedrifter i samme næring. Jobber du for eksempel innen regnskap så sparer din arbeidsgiver rundt fire prosent av brutto inntekten din årlig for de aller fleste. Jobber du derimot i offshore-sektoren har du en maks ordning på syv prosent. Dette utgjør over flere år ganske mye i pensjon. – Jo dårligere pensjon din arbeidsgiver har, desto mer må du spare selv om du skal komme ut med samme pensjon. Begynn å spar selv om det er lenge til du blir pensjonist. Gode sparevaner etableres tidlig, sier Engelstad.

Men hva med deg i 30-40 årene?

– Nå er det på tide å konkretisere pensjonsplanen. Det kan være smart å sette et mål for hvor mye du ønsker å få utbetalt ekstra i årlig pensjon. Jo høyere mål du setter deg, desto mer må du spare hver måned, forteller pensjonsøkonomen. Samtidig er det mange i denne aldersgruppen som gjerne kjøper en større bolig, og etablerer familie, og får dermed høyere kostnader. – Her er det fristende å sette sparingen på pause og fokusere på nedbetaling av gjeld. Det kan være smart å nedbetale gjeld, men det er minst like smart å opprettholde sparing til pensjon, sier Engelstad. Finn balansen din mellom disse målene. Det er nå økonomien din settes på prøve. Har du god nok kontroll på kostandene til å holde deg til planen? – Velger du å sette sparingen på pause, viser statistikken at det tar lang tid før sparingen startes opp igjen. Klarer du å holde deg til planen, kan du vente deg en kjempestor belønning.

Ta en evaluering av sparingen om du er i 40-årene. Hvordan har det gått så langt? Er det på tide å endre strategien? Kanskje har du byttet jobb. Hvordan er pensjonsordningen i den nye jobben? Har du flyttet over den allerede opparbeidede pensjonen din fra tidligere arbeidsgivers pensjonsordning? – Nå er det på tide med et møte i banken for å få en oversikt, oppfordrer pensjonsøkonomen.

Og du som er i 50-60 årene?

Etter hvert som pensjonsalderen nærmer seg med stormskritt, er det igjen på tide med en evaluering av sparingen. Har du spart nok? Forhåpentligvis har målet frem til nå vært å maksimere avkastningen på sparingen din. – Nå må du begynne å sikre gevinsten du har opptjent så langt. Er du i 50-årene anbefaler vi at du trapper ned risikoen i porteføljen din, og heller øker andelen renter, sier Engelstad. I Handelsbanken begynner nedtrappingen i de fleste pensjonsproduktene når man fyller 57 år. Med andre ord: For mange har det rette valget å ta en høyere risiko for pensjonspengene tidligere i livet, blant annet med en høyere andel i aksjer og aksjefond med høyere risiko. For å begynne å sikre gevinsten kan det være smart å redusere andelen aksjer i porteføljen din, og begynne å flytte pengene over i rentefond som historisk sett har hatt mindre svingninger over tid.

Pensjon i ulike faser av livet

Hvordan bør du forholde deg til pensjon i din alder?

Pensjon er kanskje ikke det siste du tenker på før du sovner og det første når du våkner om morgenen? Men, med små grep er det enkelt å skaffe seg en oversikt og legge en plan for veien videre til det livet du ønsker å leve som pensjonist.

Det vet Handelsbankens pensjonsøkonom, Dagfinn Engelstad alt om. Han er andre generasjons pensjonsrådgiver i familien, og har hjulpet mange på veien til en bedre pensjonisttilværelse.

Ifølge Engelstad er det de siste årene flere enn tidligere som har begynt å sjekke pensjonen sin tidlig i livet. Og desto tidligere du begynner å tenke på pensjon, jo bedre er det for økonomien din den dagen du ikke skal jobbe lenger.

– Det er viktig å ha et forhold til pensjonen sin uansett alder. Det er helt avgjørende for hvordan økonomien din ser ut når du er ferdig i arbeidslivet og skal lene deg tilbake, forteller Engelstad, før han legger til:

– Den store forskjellen handler om hvordan du bør tenke på pensjon i 20-årene sammenlignet med 50-årene. Men også hvilken risiko du bør og er villig til å ta.

Men først en video der Engelstad forklarer hva pensjonen din består av:

Dagfinn Engelstad, pensjonsøkonom i Handelsbanken.

Engelstads beste tips til hva du bør tenke på i alderen din

Hva bør du mellom 20-30 år tenke på?

Det er i 20-årene at grunnlaget for en god pensjon legges. Hvilket yrke du velger påvirker i stor grad hvor god pensjon du får senere i livet. Noen yrkesgrupper har bedre pensjonsordninger enn andre.

Bedrifter har en tendens til å velge en spareprosent for tjenestepensjonen som er lik andre bedrifter i samme næring. Jobber du for eksempel innen regnskap så sparer din arbeidsgiver rundt fire prosent av brutto inntekten din årlig for de aller fleste. Jobber du derimot i offshore-sektoren har du en maks ordning på syv prosent. Dette utgjør over flere år ganske mye i pensjon.

– Jo dårligere pensjon din arbeidsgiver har, desto mer må du spare selv om du skal komme ut med samme pensjon. Begynn å spar selv om det er lenge til du blir pensjonist. Gode sparevaner etableres tidlig, sier Engelstad.
Men hva med deg i 30-40 årene?

– Nå er det på tide å konkretisere pensjonsplanen. Det kan være smart å sette et mål for hvor mye du ønsker å få utbetalt ekstra i årlig pensjon. Jo høyere mål du setter deg, desto mer må du spare hver måned, forteller pensjonsøkonomen.

Samtidig er det mange i denne aldersgruppen som gjerne kjøper en større bolig, og etablerer familie, og får dermed høyere kostnader.

– Her er det fristende å sette sparingen på pause og fokusere på nedbetaling av gjeld. Det kan være smart å nedbetale gjeld, men det er minst like smart å opprettholde sparing til pensjon, sier Engelstad.

Finn balansen din mellom disse målene. Det er nå økonomien din settes på prøve. Har du god nok kontroll på kostandene til å holde deg til planen?

– Velger du å sette sparingen på pause, viser statistikken at det tar lang tid før sparingen startes opp igjen. Klarer du å holde deg til planen, kan du vente deg en kjempestor belønning.
...40-50 årene?

Ta en evaluering av sparingen om du er i 40-årene. Hvordan har det gått så langt? Er det på tide å endre strategien? Kanskje har du byttet jobb. Hvordan er pensjonsordningen i den nye jobben? Har du flyttet over den allerede opparbeidede pensjonen din fra tidligere arbeidsgivers pensjonsordning?

– Nå er det på tide med et møte i banken for å få en oversikt, oppfordrer pensjonsøkonomen.
Og du som er i 50-60 årene?

Etter hvert som pensjonsalderen nærmer seg med stormskritt, er det igjen på tide med en evaluering av sparingen. Har du spart nok? Forhåpentligvis har målet frem til nå vært å maksimere avkastningen på sparingen din.

– Nå må du begynne å sikre gevinsten du har opptjent så langt. Er du i 50-årene anbefaler vi at du trapper ned risikoen i porteføljen din, og heller øker andelen renter, sier Engelstad.

I Handelsbanken begynner nedtrappingen i de fleste pensjonsproduktene når man fyller 57 år. Med andre ord: For mange har det rette valget å ta en høyere risiko for pensjonspengene tidligere i livet, blant annet med en høyere andel i aksjer og aksjefond med høyere risiko. For å begynne å sikre gevinsten kan det være smart å redusere andelen aksjer i porteføljen din, og begynne å flytte pengene over i rentefond som historisk sett har hatt mindre svingninger over tid.

«Pensjon er lønnen du får når arbeidslivet er over»

Uansett hvor i livet du er, er det viktigste at du setter deg inn i hva du får utbetalt i pensjon, hvilke pensjonsavtaler du har, og hvor mye du eventuelt burde spare selv.

– Skaff deg god oversikt over pensjonen din, og legg en plan for hvor mye du ønsker å sitte igjen med når du blir pensjonist. Vi vet alle hva vi får månedslønn i dag, men mange har ingen anelse om hva vi sparer eller får i pensjon. Så start med å få en full oversikt. Pensjon er den lønnen du får når arbeidslivet er over basert på hvilke valg du tar i dag, sier Engelstad.

– En ting er sikkert. Dersom du ikke legger en plan for pensjonen din, så kommer du mest sannsynlig til å bomme, sier Engelstad.

Ønsker du å ta grep om pensjonssparingen din?

Rådgiveren din i Handelsbanken kan hjelpe deg med å gå gjennom hva slags sparing som er aktuell for deg, starte din private pensjonssparing og sammen kan dere få en oversikt ot hvordan du selv kan påvirke din fremtidige økonomi og pensjon.

Avtal et rådgivningsmøte med rådgiveren din

, så kan dere ta en gjennomgang av pensjonen din sammen og finne ut hvordan du burde spare.

Har du vurdert individuell pensjonssparing?

Skal du spare til pensjon er

individuell pensjonssparing (IPS)

et godt alternativ. Det du sparer pluss den avkastningen du får, kommer til utbetaling når du blir pensjonist.

Pensjon er viktig, uansett alder

Engelstad påpeker hvor viktig det er å tenke på pensjon tidlig. Pensjonen bestemmer økonomien etter arbeidslivet, og en god plan kan sikre ønsket levestandard som pensjonist.

For de i 20-årene er det viktig å forstå at yrkesvalg påvirker pensjonen, ettersom forskjellige yrkesgrupper har ulike pensjonsordninger. Han anbefaler å starte med å spare tidlig, spesielt hvis arbeidsgiverens pensjonsordning er svak. Gode sparevaner etablert tidlig kan gi store fordeler senere i livet.
I 30-årene bør man konkretisere pensjonsplanen og sette et mål for hvor mye man vil få utbetalt som pensjon. Selv om denne fasen av livet ofte innebærer økte kostnader, som boligkjøp og familie, er det viktig å finne en balanse mellom sparing og nedbetaling av gjeld. Pauser man sparingen, kan det ta tid å komme i gang igjen.
Når man når 40-årene, anbefaler Engelstad å evaluere sparingen og eventuelt justere strategien, særlig ved jobbskifte eller ny pensjonsordning. Han anbefaler å ta et møte med banken for å få en full oversikt.
I 50-årene bør fokuset være på å sikre opparbeidet pensjonskapital ved å redusere risikoen i porteføljen, for eksempel ved å øke andelen renter og redusere aksjer.

Engelstad understreker at pensjon er lønnen man mottar etter arbeidslivet, og at alle, uansett alder, bør skaffe seg en oversikt over sin pensjon. Jo tidligere man begynner å spare, desto større påvirkning kan man ha på sin fremtidige økonomi.

Les flere relaterte artikler

12. januar 2026

Hvorfor er din egen pensjonskonto så viktig?

Jobber du i privat sektor, er din egen pensjonskonto den aller viktigste kontoen du må forholde deg til for pensjonen din.

Les pensjonsekspertens tips til egen pensjonssparing

2. november 2025

Du påvirker det du skal leve av

Forstå hvordan pensjonen din er bygget opp, og hva du kan gjøre for å maksimere opptjeningen.

Pensjon enkelt forklart

23. september 2025

Pensjonssystemet er i endring

Pensjonspolitikken har endret seg – og det betyr at du må ta grep selv, allerede nå. Folketrygden alene er ikke lenger nok til å sikre deg en komfortabel pensjonstilværelse.

Pensjonen din formes av valgene du tar i dag

20. juni 2025

– Det går av seg selv, og det gir resultater

For TrueNorth Consulting var det viktig å finne en pensjonsløsning som både historisk har gitt god avkastning og var enkel å håndtere i en travel hverdag. De valgte å bytte til Handelsbanken – et valg de ikke har angret på.

Derfor valgte de tjenestepensjon i Handelsbanken

Publisert 5. mai 2025