Pensjon i ulike faser av livet

Det er i 20-årene at grunnlaget for en god pensjon legges. Hvilket yrke du velger påvirker i stor grad hvor god pensjon du får senere i livet. Noen yrkesgrupper har bedre pensjonsordninger enn andre. 

Bedrifter har en tendens til å velge en spareprosent for tjenestepensjonen som er lik andre bedrifter i samme næring. Jobber du for eksempel innen regnskap så sparer din arbeidsgiver rundt fire prosent av brutto inntekten din årlig for de aller fleste. Jobber du derimot i offshore-sektoren har du en maks ordning på syv prosent. Dette utgjør over flere år ganske mye i pensjon.

– Jo dårligere pensjon din arbeidsgiver har, desto mer må du spare selv om du skal komme ut med samme pensjon. Begynn å spar selv om det er lenge til du blir pensjonist. Gode sparevaner etableres tidlig, sier Engelstad.

– Nå er det på tide å konkretisere pensjonsplanen. Det kan være smart å sette et mål for hvor mye du ønsker å få utbetalt ekstra i årlig pensjon. Jo høyere mål du setter deg, desto mer må du spare hver måned, forteller pensjonsøkonomen.

Samtidig er det mange i denne aldersgruppen som gjerne kjøper en større bolig, og etablerer familie, og får dermed høyere kostnader.

– Her er det fristende å sette sparingen på pause og fokusere på nedbetaling av gjeld. Det kan være smart å nedbetale gjeld, men det er minst like smart å opprettholde sparing til pensjon, sier Engelstad.

Finn balansen din mellom disse målene. Det er nå økonomien din settes på prøve. Har du god nok kontroll på kostandene til å holde deg til planen? 

– Velger du å sette sparingen på pause, viser statistikken at det tar lang tid før sparingen startes opp igjen. Klarer du å holde deg til planen, kan du vente deg en kjempestor belønning.

Ta en evaluering av sparingen om du er i 40-årene. Hvordan har det gått så langt? Er det på tide å endre strategien? Kanskje har du byttet jobb. Hvordan er pensjonsordningen i den nye jobben? Har du flyttet over den allerede opparbeidede pensjonen din fra tidligere arbeidsgivers pensjonsordning? 

– Nå er det på tide med et møte i banken for å få en oversikt, oppfordrer pensjonsøkonomen.

Etter hvert som pensjonsalderen nærmer seg med stormskritt, er det igjen på tide med en evaluering av sparingen. Har du spart nok? Forhåpentligvis har målet frem til nå vært å maksimere avkastningen på sparingen din. 

– Nå må du begynne å sikre gevinsten du har opptjent så langt. Er du i 50-årene anbefaler vi at du trapper ned risikoen i porteføljen din, og heller øker andelen renter, sier Engelstad.

I Handelsbanken begynner nedtrappingen i de fleste pensjonsproduktene når man fyller 57 år. Med andre ord: For mange har det rette valget å ta en høyere risiko for pensjonspengene tidligere i livet, blant annet med en høyere andel i aksjer og aksjefond med høyere risiko. For å begynne å sikre gevinsten kan det være smart å redusere andelen aksjer i porteføljen din, og begynne å flytte pengene over i rentefond som historisk sett har hatt mindre svingninger over tid.