Boliglånsguide

Betalingsevne 

Sammen med rådgiveren din ser dere på inntekten din opp mot de faste utgiftene og økonomiske forpliktelsene du har. Da får dere en oversikt over hvor mye du har igjen hver måned til å betale ned på et lån. I gjennomgangen tar vi høyde for utgifter til mat og drikke, klær og personlig forbruk – og helst litt til sparing.

Rådgiveren din er pålagt å sørge for at du ikke låner mer enn du klarer, og vil derfor også se på hvordan økonomien din påvirkes ved eventuelle renteøkninger.

I noen tilfeller kan det være ønskelig eller nødvendig med en medlåntaker på lånet, typisk om du har variabel inntekt. Dette innebærer at personen som stiller som medlåntaker har like mye ansvar som deg for hele lånet. I disse tilfellene hensyntar vi både din og medlåntakers økonomi.

Egenkapital 

Myndighetene krever at du må ha minst 10 prosent egenkapital ved kjøp av bolig. For eksempel innebærer dette at du må ha minimum 400 000 kroner i egenkapital om boligen koster 4 000 000 kroner.

Ønsker du å låne mer fordi du ikke har nok egenkapital selv, kan rådgiveren din sammen med deg se på mulighetene for at for eksempel foreldrene dine kan stille deler av boligen sin som sikkerhet for lånet ditt. Dette kalles en realkausjon og innebærer at vi også må ta en gjennomgang av dine foreldres økonomi.

Annuitetslån

Du betaler ned lånet med like store beløp ved hver innbetaling, så lenge renten ikke endrer seg. I begynnelsen av låneperioden er avdragsdelen liten, mens andel renter er stor. Etter hvert som lånet nedbetales, blir det motsatt. Avdragsdelen stiger, mens rentedelen blir mindre. For mange er et annuitetslån enklere å betjene, særlig i en etableringsfase. Hvis du har to like store lån med samme nominelle rente og løpetid, vil terminbeløpene for et annuitetslån alltid være lavere i begynnelsen enn for et serielån. Mot slutten av løpetiden vil det være motsatt.

Serielån

Med serielån betaler du et fast avdrag i tillegg til rente ved hvert forfall. Andelen renter synker etter hvert som lånet nedbetales. Terminbeløpet reduseres derfor etter hver innbetaling. Med et serielån vil du raskere kunne bygge opp egenkapital i boligen din, forutsatt at nedbetalingstiden og lånebeløpet er det samme som ved et annuitetslån. 

Hvilken lån skal jeg velge?

Velger du et annuitetslån innebærer det at du betaler det samme terminbeløpet hver måned, så lenge renten ikke endrer seg. I starten utgjør terminbeløpet mest renter, men etter hvert som du betaler mer ned på lånet, blir avdragsbeløpene større og rentebeløpene mindre for hver innbetaling. 

Velger du et serielån innebærer det at du betaler et fast avdragsbeløp gjennom hele lånets løpetid, mens rentedelen reduseres etter hvert som lånet blir nedbetalt. Terminbeløpene på et serielån vil reduseres i lånets løpetid, så lenge renten ikke øker, og hvor mye du skal betale hver måned vil derfor variere. Hvis du skal tenke på den totale rentekostnaden knyttet til hele lånets løpetid, er serielån gunstigere enn annuitetslån.

Hvilken lånetype som passer for deg er helt avhengig av din økonomiske situasjon, siden det er fordeler og ulemper med begge lånetypene. Vi diskuterer gjerne med deg i et møte, slik at vi finner den løsningen som passer best for deg og økonomien din.

Flytende rente

Flytende rente betyr at renten følger rentenivået i markedet og svinger i takt med det. Renten vil endre seg i lånets løpetid, og dermed vil også terminbeløpene du betaler hver måned endre seg. Det er mulighet for avdragsfrihet og endringer i nedbetalingsplanen i lånets løpetid.

Fast rente