Boliglånsguide

Betalingsevne 

Du og din rådgiver vil sammen se på din inntekt opp mot dine faste utgifter og økonomiske forpliktelser, for å få en oversikt over hvor mye du har igjen til å betale ned på et lån. I gjennomgangen tar vi høyde for utgifter til mat og drikke, klær og personlig forbruk – og helst litt til sparing.

Rådgiveren din er pålagt å sørge for at du ikke låner mer enn du klarer og vil derfor også se på hvordan økonomien din blir påvirket ved en eventuell renteøkning.

I noen tilfeller kan det være ønskelig eller nødvendig med en medlåntaker på lånet, typisk om du har variabel inntekt. Dette innebærer at vedkommende som stiller som medlåntaker har like mye ansvar som deg for hele lånet, og da hensyntar vi både din og medlåntakers økonomi.

Egenkapital 

Myndighetene krever at du må ha minst 15 % egenkapital ved kjøp av bolig. For eksempel innebærer dette at du må ha minimum 600 000 kroner i egenkapital om boligen koster 4 000 000 kroner.

Ønsker du å låne mer fordi du ikke har nok egenkapital selv, kan rådgiveren din sammen med deg se på mulighetene for at for eksempel dine foreldre kan stille deler av boligen sin som sikkerhet for ditt lån. Dette kalles en realkausjon og innebærer at vi også må ta en gjennomgang av dine foreldres økonomi.

Annuitetslån eller serielån? 

Annuitetslån er den mest brukte låneformen. Den store forskjellen mellom annuitetslån og serielån ligger i fordelingen mellom avdrag og renter gjennom lånets løpetid.

På et annuitetslån betaler du samme beløp hver måned så lenge renten er uforandret. Etterhvert som du betaler ned lånet blir renteandelen mindre og avdragsdelen høyere.

På et serielån betaler du et høyere beløp hver måned i starten av lånet enn det du ville gjort på et annuitetslån, men til gjengjeld synker renteandelen etter hvert som lånet blir nedbetalt. Dette betyr at den månedlige betalingen blir mindre og mindre gjennom lånets løpetid forutsatt uforandret rente. Avdragsdelen på lånet er like stor gjennom hele lånets løpetid.

Fast eller flytende rente? 

Flytende rente følger rentenivået i markedet, og gjør at den månedlige kostnaden til boliglån endrer seg om renten går opp eller ned. Fast rente gir deg forutsigbarhet ved at dine månedlige utgifter alltid er de samme fordi renten holdes uendret i en avtalt periode på eksempelvis tre, fem, syv eller ti år. Det går an å kombinere fast og flytende rente ved at du har fast rente på deler av lånet og flytende på resten.